LPR该不该转?5分钟教你算出利率是涨是降!

无锡搜狐焦点 2020-03-06 09:31:53
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存量浮动利率贷款定价基准转换已于3月1日起如期启动,这几天在我们365淘房的各大社群中,关于是选择固定利率还是LPR浮动利率的争论也是时有发生。 另外还有一些小伙伴还在“状况外”,不知道转换应该如何计算、转换后我能获利多少?今天,我就来给大家一一说明一下,通过几个例子,来让大家对于贷款利率转换能有一

存量浮动利率贷款定价基准转换已于3月1日起如期启动,这几天在我们365淘房的各大社群中,关于是选择固定利率还是LPR浮动利率的争论也是时有发生。

另外还有一些小伙伴还在“状况外”,不知道转换应该如何计算、转换后我能获利多少?今天,我就来给大家一一说明一下,通过几个例子,来让大家对于贷款利率转换能有一个更加清晰的认识。

一、如果将现有利率转换为LPR浮动利率,应该怎么算?

首先,我们来看下转换的计算方式。为了更直观的给大家展示,我将以实际的数值来进行举例。

我开始计算前,我们需要明确2019年12月的LPR利率是多少:4.8%。为什么要明确这一数值呢?因为现在的转换都是基于这个4.8%来计算的。

转换后的房贷利率=LPR+基点

LPR:是指央行在每月20号公布的最新的LPR数值,而2019年12月为4.8%;以后会每个月公布一次,这个数值是不固定的,随时都有可能发生变化。

基点:这个跟你转换前的利率有关,具体数值为:原合同最近的执行利率水平与2019年12月LPR的差值(可为负值)。

举个栗子一:

已知老周在2015年办理了一笔100万的商业贷款,贷款年限为30年,当时的利率是在4.9%的基准利率上打了8折,也就是4.9%*0.8=3.92%,于2016年1月开始还款。

那么,老周在转换时需要加上的基点就是:3.92%-4.8%=-0.88%,也就是减88个基点。并且老周在重签合同之后,这个-0.88%是保持固定不变的。

老周决定跟原贷款银行约定,后期将选择LPR的浮动利率,并且将重定价日定为每年的1月1日,重定价周期为一年。

那么,老周将仍旧按照3.92%的利率,还款至2020年12月31日。若2020年12月央行公布的LPR为4.7%,那么老周自2021年1月1日起,将按照4.7%-0.88%=3.82%的利率、贷款年限为25年来计算月还款额。

并且,接下来的每一年,都将根据上一年12月份央行公布的LPR利率、剩余的贷款总额、剩余贷款年限来重新计算月还款额。

举个栗子二:

已知老王在2019年办理了一笔120万的贷款,贷款年限为30年,当时的利率是在4.9%的基准利率上上浮了20%,也就是4.9%*1.2=5.88%。

那么,老王在转换时需要加上的基点就是:5.88%-4.8%=1.08%,也就是需要加上108个基点。同样的,老王在重签合同之后,这个1.08%是保持固定不变的。

老王与承贷银行约定,将重定价日定为他贷款放款的对应月对应日,重定价周期为一年。比如说老王是2019年3月15日放款的,那他重定价日就为2021年的3月15日。

那么,老王将按照5.88%的几率,还款至2021年3月14日。若2021年2月份央行公布的LPR为4.75%,那么老王自2021年3月15日起,将按照4.75%+1.08%=5.83%的利率,贷款年限为28年来计算月还款额。

并且,接下来的每一年,都将根据2月份央行公布的LPR利率、剩余的贷款总额、剩余贷款年限来重新计算月还款额。

这里我给大家大概计算了几种常见的利率转换,仅供参考:

那有些小伙伴要说了,我本身的利率就已经很低了,在基准利率的基础上打了8折,甚至是更低,我每个月就还3000多块钱,我能不选LPR浮动利率吗?

当然可以,你可以选择固定利率不变,那么一直到你贷款还清,你的利率都是原利率3.92%(基准利率打8折),不再改变。并且,这笔贷款你也没有再次转换成LPR浮动利率的机会。

二、应该怎么选?转换后月还款是变多还是少?

对于利率转换的利弊,我觉得还是以比较直观的数字来说明更清楚。

同样来举两个例子:

①老周在2015年年底前办理了一笔100万的等额本息贷款,贷款周期为30年,老周于2016年1月开始还款,当时的利率为3.92%(基准利率打8折),每月还款额约为4728元。并且他与承贷银行约定的重定价日期为每年的1月1日,周期为一年。

现在,老周想去转换为LPR浮动利率,假定2020年12月份的LPR为4.7%,通过上面的计算方式,我们可以得知2021年1月1日后,老周的贷款利率应为:4.7%-0.88%=3.82%,贷款年限剩余25年,假定此时老周的贷款本金剩余约90万,那么自2021年1月1日起,老周的月还款额将变为约4661元,减少了约67元/月。

那假定2020年12月份的LPR变为4.85%,那2021年1月1日后,老周的贷款利率应为:4.85%-0.88%=3.97%,贷款年限剩余25年,贷款本金剩余约90万,自2021年1月1日起,老周的月还款为4735元,增加了约7元/月。

并且,今后的每一年,老周的月还款额都将根据上一年12月份央行公布的5年期LPR利率、剩余贷款年限、剩余贷款本金来重新计算。若LPR高于4.8%,月还款额增加,若低于4.8%,则月还款额减少。

②老王在2019年办理了一笔总额为120万的等额本息贷款,贷款周期为30年,于2019年3月15日放款,当时的利率为5.88%(基准利率上浮20%),每月还款额约为7102元;并且他与承贷银行约定重定价日期为贷款发放日的对应月对应日,周期为一年。

假定2021年2月份的LPR为4.7%,通过计算我们可以得知,老王转换后的贷款利率为:4.7%+1.08%=5.78%,贷款年限剩余28年。假定此时老王剩余贷款本金为115万,那么,自2021年3月15日起,老王的月还款为6915元,减少187元/月。

那假定2021年2月份的LPR为4.85%,那老王转换后的贷款利率为:4.85%+1.08%=5.93%,贷款年限剩余28年。自2021年3月15日起,老王的月还款额应为7023元,减少了79元/月。

并且,今后的每一年老周的月还款额都将根据2月份央行公布的5年期LPR利率、剩余贷款年限、剩余贷款本金来重新计算。只有当LPR高于4.9%时,月还款额才会增加。

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虽然2021年及以后的LPR会如何变化我们都还不清楚,但是从近半年公布的数据来看,LPR的下降还是比较明显的;同时,我身边的一些金融行业的朋友,也认为未来,LPR下行是趋势。

2019年8月--2020年2月LPR利率走势图

   

在我看来,如果你目前的利率是在基准利率基础上打折的,并且折扣力度比较大的,比如说是7折、8折的,那保险起见,选择固定利率也没什么不好。

那如果你当时办贷款时已经是上浮比较多的时候,首套上浮20%,二套上浮25%的这种的,那我还是建议选择LPR浮动利率会更好。哪怕每个月只省个几十块钱,买点肉吃他不香吗?

在我们365淘房社群中,也有一些小伙伴认为,虽然我贷款贷了30年,但我可能还个3-5年我就会提前还款的,那这种情况下,不想麻烦,选择固定利率的也没什么关系。

所以说,大家可以根据自己现行的利率情况、收入情况以及还款计划,来决定是选择固定利率还是浮动利率。

三、关于转换周期以及转换时间的一些补充

上面,我也说了,根据央行的公告,重定价周期最短为一年,另外,各家银行的政策也有可能会有不同,有可能一年一变或是三年一变等等,这个就要看不同银行的细则操作了,但我个人觉得银行要求一年一变的概率是非常大的。

关于重定价日,如果你选择是每年的1月1日,那么你在2020年3月至8月的任意时点转换都是没有关系的,2020年的利率均与原合同保持一致;2021年1月1日起将以2020年12月的LPR为基准加减点确定当年的利率,此后年份以此类推。

那如果重定价日是每年贷款发放的对应月对应日的,在重定价日之前转换的,2020年重定价日即可参考最新发布的LPR确定利率;在重定价日之后转换的,则需等到2021年重定价日才可参考最新发布LPR确定利率。

举一个栗子,已知小王现有贷款的利率为5.9%,如果小王选择重定价日为贷款发放日(假定为每年8月10日),若小王在8月10日前去办理贷款利率转换,自转换之日后至8月9日,这笔贷款的执行利率与原合同保持一致,仍为5.9%;2020年8月10日之后,为2020年7月的5年期以上LPR+1.1%;此后年份以此类推。

若小王在2020年8月10日之后才去申请转换,则这笔房贷的执行利率在2021年8月9日之前都会保持5.9%不变;2021年8月10日才开始执行2021年7月的5年期以上LPR+1.1%的利率;此后年份以此类推。

另外需要注意的是,如果一笔贷款存在多个借款人的情况,那进行转换时必须由主借款人及所有共同借款人共同确认。

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